Quali sono i vantaggie gli svantaggi del mutuo BNL Unico? Conviene oppure no rivolgersi al gruppo BNL-Parisbas per l’acquisto della prima casa? In questo articolo cercheremo di capire se vale la pena oppure no aderire a questa proposta commerciale, analizzando come sempre opinioni e recensioni e fornendo una nostra lettura delle condizioni di contratto proposte dalla banca. Il mutuoè rivolto, nelle sue condizioni vantaggiose, solo a chi è impegnato nell’acquisto della prima casa e non è possibile effettuare la surroga, cioè la portabilità presso un altro istituto. La banca offre ai sottoscrittori la possibilità di sottoscrivere la polizza assicurativa BNL Casa e Famiglia gratis per il primo anno.
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Opinioni mutuo BNL Unico: tasso fisso e variabile, calcolo rata, info Cap
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| Immagine tratta dal sito di BNL |
La proposta è strutturata in questo modo: si stipula un mutuo a tasso variabile con spread fino alla 60esima rata pari all’1,90 per cento. La cadenza per il calcolo è mensile. La quota interessi è calcolata sulla base della quotazione dell’Euribor ad un mese, rilevato per valuta il primo giorno lavorativo del mese precedente la scadenza della rata. Il tasso variabile (parametro + spread), spiega la scheda sintetica del prodotto, non può superare il valore del Cap uguale per tutte le durate e contrattualmente definito. La quota capitale, aggiunge la banca, è determinata al tasso del Cap.
A partire dalla 61esima rata il mutuo diventa a tasso fisso: il vantaggio, in questo caso, è che il tasso viene bloccato al momento della stipulazione del contratto, con 5 anni di anticipo. Sostanzialmente, quindi, possiamo dire che si tratta di un mutuo a tasso misto perché mette insieme entrambe le due componenti. Il prodotto è pensato per chi vuole approfittare di un momento relativamente favorevole per i tassi variabili, caratterizzato dal QE della BCE che ha fatto scendere decisamente i valori percentuali. Il CAP, però, rappresenta un’adeguata tutela perché comunque c’è un limite massimo oltre il quale non si può andare. Trascorsi, però, i primi 5 anni si passa al tasso fisso, così da mettersi al riparo di eventuali aumenti futuri che al momento non possono essere prevedibili.
Le operazioni finanziabili con il mutuo Unico BNLsono: acquisto e ristrutturazione di un immobile adibito ad uso abitativo oppure soddisfazione delle esigenze di liquidità del cliente. Il prodotto, come abbiamo anticipato, non è disponibile per operazioni di surroga e di rinegoziazione mutui in essere. In pratica, non è ammessa la portabilità del contratto presso un’altra banca e dovrete, quindi, restare sempre con BNL. L’importo massimo finanziabile è del 75 per cento del valore dell’immobile ma in alcuni casi si può raggiungere il limite ulteriore dell’80%. La durata del mutuo BNL può essere a 15, 20, 25 e 30 anni.
Spese di perizia ed istruttoria
Queste voci di costo sono definite contrattualmente.
Per l’istruttoria le spese sono pari:
- all’1,25 per cento fino ad 80 mila euro per un massimo di mille euro;
- all’1 per cento fino a 130 mila euro con un minimo di 800 euro ed un massimo di 1300 euro;
- scendono allo 0,90 per cento per somme fino a 250 mila euro, con forbice che va da 1170 a 2250 euro;
- per i mutui d’importo superiore a 250 mila euro sono pari allo 0,90 per cento con un minimo di 2250 euro ed un massimo di 2500 euro.
Da un punto di vista assicurativo, è richiesta la copertura incendio e scoppio che si può stipulare con BNL oppure presentare a parte. Facoltativa, invece, l’assicurazione sulla vita.
Abbiamo simulato, tramite il sito di BNL, un mutuo a 25 anni di 150 mila euro per l’acquisto di un immobile che vale 300 mila euro: il richiedente ipotizzato ha 30 anni. Nell’immagine potete vedere importo prima rata, importo rata a tasso fisso, TAN, TAEG, spese d’istruttoria e spese di perizia.
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| Il calcolo è stato effettuato a luglio 2015 |