Atlanticlux My Joy: assicurazione sulla vita, opinioni e rendimenti 2015

Sono tanti i risparmiatori che cercano in rete, su blog e forum, opinioni circa My Joy di Atlanticlux: si tratta di un contratto di assicurazione sulla vita che ha attirato attenzione per via dei suoi rendimenti elevati. Convienesottoscrivere questo prodotto? A che condizioni? Nell’articolo di oggi cerchiamo di analizzare, come sempre con precisione, i vantaggi e gli svantaggi derivanti dalla sottoscrizione della polizza assicurativa proposta a moltissime persone.
Per approfondire il tema, invitiamo a visitare la sezione “Assicurazioni” del blog.

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Cominciamo col dire che Atlanticlux Lebensversicherung S.A. è una compagnia di assicurazione che opera sul mercato italiano e con la sede in Lussemburgo. I prodotti che propone sono regolarmente approvati dall’IVASS, autorità proposta al controllo in campo assicurativo. La sede secondaria italiana è a Bolzano e l’azienda non ha una rete distributiva molto evoluta sul nostro territorio ma si affida a broker, assicuratori plurimandatari e società di distribuzione di prodotti assicurativi e finanziari.

«Il Valore della Polizza alla Data di Scadenza – si legge nelle condizioni contrattuali - non è mai inferiore all’ammontare complessivo degli Importi Investiti e dei Rendimenti di Rivalutazione fino alla Data di Scadenza». Tradotto vuol dire che la compagnia si impegna contrattualmente, alla scadenza, a restituire gli importi investiti dal risparmiatore: questo è uno dei punti di forza perché altre compagnie che propongono contratti simili non assicurano il capitale, se non altro perché esso viene investito su fondi azionari.  La durata minima del contratto è 10 anni, quella massima è 57.

Passiamo agli aspetti relativi costo percentuale medio annuo che, come abbiamo scritto in più occasioni, è un fatto estremamente importante in ambito assicurativo e finanziario insieme a quello delle altre commissioni. Atlanticlux propone più prospetti elaborati sulla base di un premio annuo di 1500 euro. Nella foto che segue,  si evidenzia il CPMA che sembra essere piuttosto elevato, soprattutto nei primi anni. Questa è una delle critiche che generalmente in rete viene mossa al prodotto.

E’ ora la volta dei costiapplicati nel corso del contratto. Per ciò che concerne la commissione iniziale, se il contraente decide di rateizzare il premio (cioè di pagarlo in più soluzioni durante l’anno) viene applicato un prelievo dello 0,15425% dell’ammontare complessivo dei Premi pagabili per la durata prevista del piano dei versamenti. Ciò accade per i primi 48 mesi, dal 49esimo non si paga più questo piccolo balzello.
Occhio ai premi di incasso che sono al 3% per ogni versamento durante tutto il periodo fissato.
Altra voce è quella delle spese commerciali. Nella tabella che si riporta si legge che esse sono calcolate moltiplicando l'importo di riferimento per un tasso indicato nella tabella stessa: tale tasso si determina in base alla durata del contratto e tende a diminuire sui contratti di durata più lunga e scende, in ogni caso, nel lungo periodo azzerandosi dopo 120 mesi. Come si determina l’importo a cui applicare il tasso percentuale? Sempre dalla lettura delle condizioni si evince che «l'importo di riferimento è calcolato sottraendo mensilmente dalla porzione mensile di premio pagato la commissione iniziale, la commissione di incasso premi, il costo mensile del rischio di mortalità ed i prelievi sui fondi interni come definiti al successivo punto 5.2».

Al punto 5.2, infatti, sono elencati altri prelievi che, tradotti per il contraente, sono costi. L’ammontare è calcolato in questo modo: c’è uno 0,3% annuo che viene applicato due volte alla gestione MD3 Found ed uno 0,3% applicato ai rendimenti di Atlanticlux MD2 Fund .
Ogni qual volta il rendimento trimestrale dell’Atlanticlux MD3 Fund risulti essere superiore all’1%, poi, la Società si riserva il diritto di trattenere un prelievo sul rendimento: al di sotto, infatti, tale prelievo non avviene.

Il riscatto anticipatoè possibile purchè siano stati versati almeno 24 mesi (cioè due annualità) di premio. Se viene fatta domanda nei due anni, il contraente non ha diritto a ricevere alcunché ed il denaro versato va perso.  Il contraente, poi, ha diritto di chiedere il riscatto parziale prima della data di scadenza con la condizione che il valore della polizza residuo sia pari ad almeno 1250 euro e che siano state pagate le due annualità corrispondenti ai 24 mesi di decorrenza. Con queste stesse condizioni si può chiedere quella che tecnicamente si chiama riduzione: si interrompono i pagamenti lasciando almeno 1250 euro, frutto di due annualità. Alla scadenza, il valore della polizza residuo sarà corrisposto all’assicurato.