A quanti di voi hanno proposto di fare un’assicurazione sulla vita? Praticamente ognuno di noi ha ricevuto una proposta del genere negli ultimi anni: oggi parleremo della polizza vita D’Oro di Alleanza, un prodotto molto conosciuto della nota compagnia di assicurazioni. Conviene? In tanti in rete cercano opinioni circa gli interessi, le possibilità di riscatto anticipato, vantaggi e svantaggi. Il sistema previdenziale italianoè in crisi da tempo, soprattutto i giovani prenderanno pensioni ridicole nei prossimi anni: di qui l’esigenza di tutelarsi per il futuro, costituendosi una pensione complementare. Andiamo, quindi, a scoprire come funziona la polizza vita D’Oro di Alleanza Assicurazioni, analizzandola accuratamente.
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Alleanza assicurazioni, opinioni polizza vita D’Oro di Alleanza: info interessi e riscatto. Conviene assicurarsi?
E’ una delle polizze più diffuse sul mercato: è una polizza vita a premio annuo, pagabile anche mensilmente (attenzione, per pagare ogni mese si subisce un costo per il frazionamento), che alla scadenza genera un capitale rivalutato grazie agli interessi oppure una rendita vitalizia.
E’ possibile versare denaro da 5 a 47 anni per un importo annuo minimo pari a 960 euro (80 euro mensili) e massimo di 12 mila euro (1000 euro al mese).
Leggi anche la recensione di Affari Miei su Futuro D'Oro di Alleanza, la nuova polizza vita lanciata nel 2015Contiene, inoltre, una copertura in caso premorienza dell’assicurato: nel caso in cui venisse a mancare, ai superstiti sarà erogata una somma di denaro (capitale caso morte). In effetti si tratta di una polizza mista che mette insieme risparmio e tutela. Gli interessi sono ancorati al rendimento del Fondo Euro San Giorgio che investe fondamentalmente in titoli di stato e obbligazioni: il rischio, dunque, è molto basso. Il rendimento annuo garantitoda contratto è pari all’1%.
E’ possibile versare denaro da 5 a 47 anni per un importo annuo minimo pari a 960 euro (80 euro mensili) e massimo di 12 mila euro (1000 euro al mese).
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A chi serve veramente? Uno dei grandi limiti dei clienti è quello di non capire il prodotto che comprano. In questo caso si tratta di una polizza mista, che contempla risparmio e sicurezza: se volete fare soldi, dedicatevi ad altro. Nella migliore delle ipotesi, portando la polizza a scadenza, otterrete il capitale rivalutato in base ai rendimenti che non saranno altissimi ma costanti. Tuttavia non tutto il denaro che versate capitalizza perché:
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| Fonte: nota informativa del prodotto |
- una parte del denaro serve a coprire la copertura caso morte(e solo per questa parte la polizza è detraibile del 19%)
- ci sono dei costi di gestione caricati sulla polizza (si veda la foto), per cui un eventuale riscatto anticipato rispetto ai tempi fissati contrattualmente, si rischia di prendere molto di meno. “Ma come, è un furto!” potreste pensare, e infatti il consulente generalmente non lo dice. Non c’è nessun furto: per gestire denaro ci sono delle spese e tutta la macchina fatta di migliaia di persone che lavorano deve essere remunerata. Se volete gestire da soli i vostri soldi potete, basta non darli ad altri. Nella foto si vede il costo percentuale medio annuo (CPMA) che è in realtà una stima: tutte le compagnie la fanno al massimo consentito dalla legge, cioè ipotizzando un rendimento del 4 per cento. A questo vanno aggiunti gli altri costi (caricamenti) che trovate indicati sulla nota informativa: oltre al costo per il frazionamento, si trovano molto spesso altri costi e prelievi sui rendimenti. Più che dall’interesse annuo, quindi, questo tipo di prodotto va confrontato con gli altri del suo genere alla stregua dei costi: meno costa, più soldi vengono effettivamente versati.
E’ necessario versare per almeno due anni altrimenti, come spiega il contratto, si perdono tutti i soldi. Dopo due anni ci si può avvalere della clausola di riduzione, cioè sospendere i pagamenti e lasciare il denaro a capitalizzare prima della scadenza. Se dovessero servirvi i soldi, nella tabella che riportiamo di seguito si evidenziano i costi per il riscatto. Praticamente, per ogni anno di anticipo viene decurtata una somma fissa.
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| Fonte foto: Nota informativa Alleanza |
Alla luce di tutto ciò, come spiega anche la nota informativa, il valore di riscatto può essere inferiore al capitale versato. Attenzione: i prospetti evidenziati sul contratto (e che il consulente tende a farvi vedere) sono delle ipotesi. Le variabili sono tante, pertanto non è matematico che ciò che viene ipotizzato accada. Anche i rendimenti riportati, e quindi gli interessi, sono solo indicativi: da contratto vi assicurano l’1%, il fatto che in passato il fondo abbia realizzato buone percentuali non vuol dire che lo farà anche in futuro. In linea tendenziale, però, dato che investe in titoli di stato e obbligazioni, il rendimento dovrebbe essere costante.
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Alleanza Assicurazioni, polizza vita 'D’Oro di Alleanza': conviene farla?
Abbiamo espresso il nostro parere su questo tipo di prodotti nell’articolo introduttivo del tema pensione integrativa. In via generale possiamo dire che un prodotto non conviene sempre e a tutti. Quando investite i risparmi dovete ragionare come quando andate al mercato: cosa sto comprando? Questo prodotto mette insieme l’esigenza di chi vuole garantirsi un capitale in caso di morte (ma può farlo anche stipulando annualmente una polizza solo caso morte che costa molto meno!) e un salvadanaio. Noi di Affari Miei non siamo né contro né a favore di D’Oro di Alleanza: dipende solo da voi, da quello che vi serve. Il rendimento non è il top se si considerano i caricamenti che gravano sulla polizza ed i costi: va detto, però, che tanti amano delegare a terzi la gestione dei propri soldi. Se volete versare per 10, 20, 30 anni e non avere pensieri, questo prodotto, come tanti altri del suo genere, va benissimo. Se, invece, volete gestire in prima persona i vostri soldi oppure temete di averne bisogno nel medio periodo, non vale molto la pena vincolarsi così.
E’ sicura questa assicurazione? Si, come tutte le polizze vita: le assicurazioni, infatti, versano su fondi (c.d. gestione separata) che non fanno parte del loro capitale sociale. Nell’ipotesi catastrofica in cui dovessero fallire, i vostri soldi rimarrebbero intatti.
E’ sicura questa assicurazione? Si, come tutte le polizze vita: le assicurazioni, infatti, versano su fondi (c.d. gestione separata) che non fanno parte del loro capitale sociale. Nell’ipotesi catastrofica in cui dovessero fallire, i vostri soldi rimarrebbero intatti.
Questo, in breve, un quadro del prodotto. Se avete apprezzato questa recensione, vi preghiamo di condividerla sui social network. Siete d’accordo con le analisi espresse? Il vostro parere è molto importante, esprimetelo in un commento.